关于储蓄型保险到底坑不坑，为什么会有这种说法以及这种说法有没有道理？

或者，我在反问一句，短期消费型的保险就没有“坑”了么？

我们该怎样正确的理解短期消费型与长期储蓄型保险这两者之间的关系呢？

今天用点时间和大家来唠唠……

1）长期储蓄型保险的坑缘何而来

首先，出现这种保险坑不坑舆论的问题，也是跟互联网的发展有关系，早些年，国内保险公司设计的多数产品都是属于长期储蓄型的，不管是分红型，还是保障类的重疾险，

只是，这两年互联网保险的凸起，线上的短期消费型保险也随之倍增，出现在大众视野里的保险，就分成了截然不同的两类，一种是长期储蓄型的产品，一种就是线上短期消费型的产品。

有些朋友，乍一看，短期消费型的产品，我们投入保费较少，但拥有的保障额度却很高，自然会产生购买过的长期储蓄型的产品，有些坑的感觉。

更重要的一点，是因为那些销售短期消费型保险的代理人，也是带着自己的立场来给客户解读。

所以，他会告诉你，所谓销费型的保险才是性价比最高的产品，而长期储蓄型的保险，会有多坑，所谓的坑，是指，消费者用较高的保费购买了较低的保障额度。

这种说法到底有没有道理？

所以，我先来分析一下长险和短险的差别，还有消费型产品和返还型产品保障的目的有啥不同，

从下面这两个角度给大家做个解读，你们也许就看的明白了。

2）长期返还型保险的不足之处

第一点，传统长期型的保险很多人都买过，也是市场上目前最流行的，特别是大品牌险企的产品，如果是重疾险，只要一买，交费就是几十年，保障到终身，每期的保费会较贵。

而现在年轻人购买保险的时候，都爱自己学习对比产品，这个时候会发现同样的保障型产品，同样的保障额度，如果是购买线上纯消费型的产品，花的钱都很少，如果是要买长期储蓄型的保险就会要花出很多的钱……

第二点，长期型的保险，在中途退保损失会较大。因为如果是投保短期型的保险，在中途我如果不想要了，那随时可以退保，虽然也不会有钱退还我，但是我投的也少。

但，长期储蓄型的保险不一样，它是退还现金价值，而现金价值要比投入的保费要少的多，这种巨大的落差，就是我们说的损失。

第三个，长期型产品的保障升级会很难，因为，在投保长期型保险时，一旦确定计划，就很难做改变，特别是我接触了很多咨询的客户，发现他们在21世纪头十年购买的保险类别，现在看上去特别不划算。

因为那个年代产品的保障种类比较少，然后保障疾病的定义，也没有现在那么人性化，保障的内容也不多，最重要的是费用也是比较高的。虽然，在当时是属于比较好的产品类型，但时代在进步，行业也在进步，跟现在的产品相比确实不具可比性。

所以，客户都会觉得很不划算，因为长期的保险计划，一旦确定购买，从产品形态到费率，一切都是恒定的。

而现在短期的产品，更新迭代非常快，可以随时进行替换。很多年轻人会觉得这种短期的、消费型的产品要更好、更灵活。

那么，长期险既然有这么多的不足，为什么很多专业的保险顾问，还会建议消费者投保长期储蓄型的保险呢？

其实，缘由很简单，因为长期型的保险，在我们的眼里才是真正意义上的保险，这个真正的意义，指的是一种回归保险的本源，因为保险本身是一种确定性的商品，

而我们人的寿命，虽不能够预测啥时候结束。但，也有规律可寻，保险产品在精算师设定价格的时候，都会有一个生命表，这个生命表，其实就是发病率和死亡率——而这些具体的数据就叫做规律。

然后，我们日常讲的大数法则也是同理，生命表里会核定具体年龄、发病以及死亡率具体概率有多少，所以，我们无论买什么样的保险，都需要做健康告知，目的就是为了排除以上的发病、死亡风险。

比如，如果你投保时，已经罹患癌症，心脑血管疾病等，肯定是买不了保险的，而保险公司是通过排除这些风险，来设定产品价格，赚取它的死差益。所以保险，并不是你有钱就能随时就可以买，你还得有个健康的身体。

说到这里，接下来，就容易发现投保长期型的保险和短期险之间所存在的优劣之别了……

首先，长期险缴费十几二十年，

可以保障到终身。

当我们投保时，保险公司只会进行一次核保，只要你在投保时，健康且符合投保要求，

那以后，无论你的身体发生发生什么样变异都不会断保。。。

都可按照合同约定去缴纳保费获得相应的保障，这就是长期型保险，

它实际上就是一种一次性的核保、核查，而获得终身保障，

未来，我们可以有一份保障而高枕无忧。

3）短期消费型保险的不足之处

我们再看短期型的产品有什么不一样？

短期的产品，很多是保障1年或10年20年或是至50岁60岁，而当保障满期后，你再继续投保，就需要再次接受核保核查。。。

那意味着，若干年后，我们再选择投保的风险，一定是极高的。因为我们都知道买保险，一定是跟年龄和健康状况紧密关联的，随着年龄越大，健康隐患就越大，风险就越高，这就是人生的客观规律，谁也无处可逃。

SO——投保了短期险的客户，一定会面临再选择再投保存在的风险，这也可以通俗的理解为是一种有条件的保险，这种条件就是指你的健康状况，年龄上限，都有可能不符合投保要求，

这种产品，就不属于我们所说的真正可以一单拥有，高枕无忧的保障，它只是一时的权宜之计，只符合短期内用较小的成本而获得一时的保障型产品了。

其次，这里还得聊一下自然费率的问题，

自然费率是什么概念呢？

就是随着我们的年龄越大，健康越差，保费也会越来越高，如果 ，投保的是短期险，你现在年轻，那保费肯定便宜，但是如果你年龄增大，那保费就比你年轻的时候，要高出很多很多。

所以，现在购买短期消费型保险的客户，普遍都是85、90后，因为他们会发现保费很低。但，当40岁以上的人群来投保的话，你会发现它的保费优势也并不是很明显。

另外，线上的很多产品，它的投保上限都是有界定的，所谓的上限，不仅仅是指年龄的硬性上限，还有指保额设定的一个软性上限，

比如，你买一款线上的短期消费性质的重疾险，它会设定不同的年龄段最高投保额度，比如说某款重疾险，40岁以前你可以买最高额度50万，40岁以上只能买30万；50岁以上只能买10万等等限制。

它不像长期储蓄型的保险，只要你的健康状况能通过，财务状况允许，你可以买几百万的保额都可以。

为啥线上的短期型保险，会有这种限制？

因为它存在核保风险，它不像线下保险核保的那么全面，线上投保不可控的风险因素又很多。

所以在线上购买保险，天然的缺陷就是额度不会很高。如果我们想要拥有更高额度的保障，只能通过购买多家保险公司的产品累加保额——才能去完成我们更高的保障。。。。。。但这样的话，又会存在一个多家公司投保服务风险的问题。

综上而言，短期消费型的产品和长期储蓄性的保险，二者利弊互现，都不能够相互取代，只能相互补充的。

4）长期与短期产品的保障迥异

从保障方面来看，两者也各自不同，

短期消费型的保险，通俗的理解，也是和保险公司在对赌，其实就是我现在付出一点点保费，我就赌在保险期间会出险，保险公司会赔给我很多钱，如果没有出现任何事故的话，那保险公司就赚了。

举个例子，就像我如果做飞机出国，假设我花了100块钱换来几百万的这种意外险。相当于一种对赌，我赌什么呢？我赌飞机失事，假设飞机一旦失事了，保险公司就赔给我的家人几百万。

保险公司赌什么呢？保险公司赌我健康平安，那我要平安落地，他就赚了100块钱啊，一分钱都不会再返还给我。

所以，这种短期消费型的，它就是一种对赌，包括我们买的医疗险也都是这样的道理哈。

那长期返还性质的保险呢？

在保障期内，若被保人没有任何风险，保险公司要把全部的保费和收益都返还给我们。

通俗的说，就是客户把保费交给保险公司去投资了，多余的盈利会作为消费型保险的保费给我们提供保障，反正它最后的本金和保额都会退给我们，那么在退给我们之前的期间，保险公司是占用了我们的钱，去进行投资和理财的。

而从这个角度来看，我们如果去购买分红保障型的产品，其实意义更大，因为没人希望保险公司白用我们投入的钱，更希望保险公司用这笔钱赚到了钱，返利给我们一部分，因为这本身就是我们的钱，当然，在这保险期间，保险公司也会为我们提供保障。

由此可见，两种保险产品的意义和设计角度都是不同的。

总的来看：短期消费型的保险就是关注保障，而返还型的保险更关注未来的储蓄、投资和理财。所以，这两方面并不是好与不好的问题，而是适合不适合你的问题。

我们需要根据自己的财务情况及人生的规划，来做投保选择。当然，不同的人不同的人生，都是一个不断变化的过程，

如果你现在的收入较低，但急需解决保障的问题，建议你先购买短期消费型的保险；当你的收入逐步提升，经济稳定，未来的投资理财计划越来越丰富，你可以不断的去增加长期储蓄型的保障，这就是一个循序渐进的过程。

最后，我想说，如果你的保险配置的专业合理且科学，它就会变成一个综合立体的保障计划。

希望今天的这篇小文，能给大家在选购保险时有一个正确的参考，可以根据自己的实际情况去规划好家庭的保障。

关于储蓄型与消费型的产品，无论你喜欢哪一种，都需要先拥有它，因为保险这种产品，要拥有才有价值。

如果你永远在考虑、在比较，其实没有任何意义，因为，明天一旦风险发生，你什么都得不到。